Maailmas, mis meelitab meid pidevalt kohese rahulduse pakkumisega, võib raha kokkuhoid tunduda raske võitlusena. Kuid säästmise tähtsust ei saa ülehinnata. See on vundament, millele rajatakse tõeline rahaline turvalisus. Ometi on paljudel inimestel keeruline säästa. Mõni püüab leida oma eelarves ruumi, samas kui teised lihtsalt ei tea, kust või kuidas alustada. Selle artikli eesmärk on lahti seletada säästmise protsessi ja pakkuda praktilisi, saavutatavaid strateegiaid, mis aitavad teil sillutada oma teed finantsstabiilsuse suunas. Olenemata sellest, kas olete kogenud säästja, kes otsib uusi näpunäiteid või alles alustab oma rahalist teekonda, siin on midagi igaühele.

Säästmise psühholoogia

Meie finantskäitumise mõistmine on sama oluline kui numbrite mõistmine meie pangakonto väljavõttel. Meie finantsotsuste keskmes, eriti säästmise puhul, on mitu psühholoogilist tegurit. Üks kõige silmapaistvamaid takistusi on kohene rahuldus – inimese kalduvus eelistada koheseid hüvesid tulevastele hüvedele. Lihtsam on kulutada raha täna ühkele õhtusöögile kui säästa seda ebamäärase tulevikuvajaduse jaoks.

Üks huvitav uuring sel teemal on psühholoog Walter Mischeli poolt 1960ndate lõpus ja 1970ndate alguses läbi viidud Marshmallow-katse (Marshmallow Experiment). Selles eksperimendis anti rühmale väikestele lastele üks vahukomm ja esitati neile valikuvõimalus: nad võisid kas süüa ühe vahukommi kohe või oodata 15 minutit ilma seda söömata, mille puhul nad said kannatlikkuse eest preemiaks teise vahukommi.

Eksperiment oli tegelikult laste võime testida rahulduse edasilükkamise võimet. Mischel leidis, et kuigi mõned lapsed andsid kiusatusele kiiresti järele ja sõid vahukommi, suutsid teised vastu pidada, et hiljem suuremat tasu saada.

Kõige põnevam on aastaid hiljem läbiviidud järeluuringud. Lastel, kes olid suutnud teist vahukommi ära oodata, läks elus üldiselt paremini, mõõdetuna erinevate näitajate, näiteks haridustaseme, tervise ja muude isikliku edu näitajate järgi. See viitab sellele, et võime lükata rahulolu edasi – mis on oluline oskus raha säästmisel – on seotud pikaajalise eduga.

Vahukommieksperiment näitab meile, et kui õpime vastu pidama vahetutele soovidele, võib sellest olla märkimisväärset kasu meie tulevikule, sealhulgas meie rahalisele tervisele. Isiklike rahanduse valdkonnas võib vahukommi vaadelda kui meie kasutatavat sissetulekut ning valida on, kas kulutada see praegu või säästa ja investeerida see tulevikuks.

Finantshariduse puudumine kujutab endast samuti märkimisväärset väljakutset. Ilma selge arusaamata finantsallikatest võivad inimesed tunda end ülekoormatuna ja jõuetuna, mis viib neid teemat üldse vältima. Sotsiaalse staatuse mõju, kõikjal leviv reklaam ja sotsiaalmeedia poolt loodud illusioon teiste ideaalsest elust võivad meie kulutamisimpulssi veelgi süvendada. Sageli võrdsustame edu ja õnne materiaalsete omanditeguritega, seades seega kulutamise säästmise asemel esikohale.

Lugege ka põhjalikku ülevaadet investeerimisstrateegiatest

Nende takistuste ületamine on siiski võimalik, kui muuta mõtteviisi. Isikliku rahanduse suhtes kasvava mõtteviisi omaksvõtmine – mis hõlmab õppimist, vastupanuvõimet ja pikaajalist planeerimist – võib meie rahalist arengut oluliselt muuta. Küsimus ei ole selles, et me peaksime keelduma kõigist naudingutest või elama äärmuseni kokkuhoidlikult. Pigem on tegemist arusaamisega, et iga finantsotsus, mille me teeme, on samm meie finantseesmärkide suunas või neist eemale. Harides end, seades selged finantseesmärgid, vastupanu ühiskondlikule kulutamissurvele ja lükates rahuldustasu edasi, saame kasutada liitintressi jõudu, luua jõukust ja kindlustada oma rahalist tulevikku. Meie mõtteviis on meie rahasäästupüüdluste liikumapanev jõud ja õige perspektiiviga saame keerata olukorra enda kasuks.

Rahaliste eesmärkide seadmine

Nii nagu laev vajab avamerel navigeerimiseks kompassi, vajame me oma finantsotsuste tegemiseks selgeid ja määratletud finantseesmärke. Ilma nendeta võib raha säästmine tunduda sihitu ettevõtmisena, mistõttu on lihtne kaotada motivatsioon ja langeda tagasi vanadesse kulutamisharjumustesse. Finantseesmärgid annavad meie säästmispüüdlustele eesmärgi ja suuna. Nad muudavad abstraktse mõiste “finantsstabiilsus” konkreetseteks eesmärkideks, mille poole me saame püüelda.

Neid eesmärke võib liigitada lühiajalisteks, keskmise tähtajaga ja pikaajalisteks. Lühiajalised eesmärgid võivad hõlmata puhkuseks säästmist või hädaabifondide loomist ning need on tavaliselt seatud eelseisvaks aastaks. Keskmise tähtajaga eesmärgid, näiteks säästmine maja ettemaksuks või lapse haridusele, hõlmavad paari aastat. Pikaajalised eesmärgid kestavad aastakümneid ja võivad hõlmata pensionipõlve säästmist või märkimisväärse investeerimisportfelli loomist.

Nende eesmärkide seadmisel on oluline, et need oleksid SMART – konkreetsed (Specific), mõõdetavad (Measurable), saavutatavad (Achievable), asjakohased (Relevant) ja ajaliselt piiritletud (Time-bound). Selle asemel, et öelda: “Ma tahan säästa raha”, võiks SMART- eesmärk olla: “Ma tahan järgmise viie aasta jooksul säästa 10 000 eurot maja sissemaksuks”. See eesmärk on konkreetne (maja sissemaks), mõõdetav (10 000 eurot), saavutatav (eeldades, et teil on plaan panna iga kuu teatud summa kõrvale), asjakohane (see on kooskõlas teie sooviga osta maja) ja ajaliselt piiratud (viis aastat).

SMART finantseesmärkide seadmisega on meil selged eesmärgid, mille poole püüelda, muutes tee finantsstabiilsuse poole vähem hirmutavaks ja paremini hallatavaks. Pidage meeles, et tuhande kilomeetri pikkune teekond algab ühest sammust ja see esimene samm on finantseesmärkide seadmine.

Eelarve koostamine ja sellest kinnipidamine

Kui meie finantseesmärgid on seatud, on järgmine oluline samm eelarve koostamine – finantsplaani koostamine, mis suunab meie kulutusi ja säästmisotsuseid. Eelarve koostamine on üks tõhusamaid vahendeid rahaasjade haldamiseks ja säästmiseks. See annab selge pildi meie sissetulekutest ja kuludest ning võimaldab meil ennetavalt suunata raha oma eesmärkide saavutamiseks. Teades, kuhu meie raha läheb, saame tuvastada liigsete kulutuste valdkonnad ja teha vajalikke kohandusi.

Valida saab erinevate eelarvestamismeetodite vahel ning parim sõltub teie isiklikest eelistustest ja rahalisest olukorrast.

• 50/30/20 reegel: See eelarve koostamise meetod põhineb kolmel kulukategoorial: vajadused, soovid ja säästud. Idee on kulutada 50% oma sissetulekust vajadustele (asjad, mis on vajalikud elamiseks ja töötamiseks, nagu eluase, toidukaubad, kommunaalteenused ja tervishoid), 30% vajadustele (mitteolulised asjad, nagu meelelahutus, väljas söömine ja hobid) ning ülejäänud 20% säästmiseks või võlgade tasumiseks.

Näiteks kui teie igakuine sissetulek on 4000 eurot, siis eraldate 2000 dollarit vajaduste jaoks, 1200 eurot soovide jaoks ja 800 eurot säästmiseks või võlgade tagasimaksmiseks. See reegel on lihtne ja sirgjooneline ning pakub tasakaalustatud lähenemist eelarve koostamisele.

• Ümbrikusüsteem: Ümbrikusüsteemi puhul loote iga eelarvekategooria jaoks (nt toidukaubad, bensiin, meelelahutus jne) oma ümbriku ja panete kuu alguses igasse ümbrikusse eelarves ettenähtud rahasumma. Te kulutate ainult seda, mis on kuu jooksul ümbrikus. Näiteks kui eraldate 500 eurot toidukaupade jaoks, siis panete 500 eurot sularaha ümbrikusse, millel on märge “Toidukaubad”, ja kasutate seda raha ainult toidukaupade ostmiseks. Kui raha on otsa saanud, on selle kuu kulutused selles kategoorias lõppenud.

See meetod võib olla väga tõhus liigsete kulutuste kontrollimisel, sest see seab teie kulutustele füüsilise piiri. Samuti muudab see teid oma kulutamisharjumusi teadlikumaks, sest te näete füüsiliselt, kuidas raha ümbrikust välja läheb.

• Nullipõhine eelarvestamine: See meetod hõlmab seda, et teie sissetulek miinus teie väljaminekud oleksid iga kuu võrdsed nulliga. Teisisõnu, igale dollarile teie sissetulekust määratakse töö – see läheb kas kuludesse, säästudesse või võlgade tagasimaksmiseks. Kui te teenite 4000 eurot kuus, peate eelarvestama, kuhu igaüks neist dollaritest läheb, kuni jõuate nullini.

Näiteks võid eraldada 2000 eurot üürile ja kommunaalkuludele, 1000 eurot toidukaupadele ja isiklikuks kulutamiseks, 500 eurot säästudele ja 500 eurot võlgade tagasimaksmisele. See meetod  tagab, et iga teenitud euro kasutatakse eesmärgipäraselt, ning see võib olla eriti tõhus neile, kes soovivad võlgu tasuda või säästa mingi kindla eesmärgi jaoks.

Pidage meeles, et teie jaoks õige eelarvestamise meetod sõltub teie isiklikust finantsolukorrast, teie eesmärkidest ja sellest, mis teile sobib. Te võite isegi leida, et nende meetodite kombinatsioon sobib teile kõige paremini. Oluline on, et teil oleks olemas süsteem, mis aitab teil oma kulutusi kontrollida ja tõhusalt säästa.
Eelarvest kinnipidamine võib aga olla keeruline. Siin on mõned näpunäited, mis aitavad teil kavas püsida:

• Tehke see realistlikuks: veenduge, et teie eelarve kajastab teie tegelikku olukorda. Kui see on liiga piirav, võib sellest olla raske kinni pidada.
• Kasutage eelarve koostamise vahendeid või rakendusi: saadaval on arvukalt digitaalseid vahendeid, mis aitavad teil oma kulutusi ja säästmist jälgida. Mõned populaarsed rakendused, mida uurida:
  • Mint – Võib aidata kasutajatel võlgu vähendada, rohkem raha säästa ja eesmärke jälgida. Näitab kasutajatele nende krediidiskoori ja netoväärtust.
  • YNAB (You Need A Budget) – Kasutajad planeerivad oma finantsotsuseid ette. Järgib nullipõhist eelarve koostamise süsteemi.
  • Goodbudget – Põhineb ümbrikupõhisel eelarvesüsteemil. Kasutajad lisavad käsitsi kontode saldod, rahasummad, võlad ja sissetulekud.
• Vaadatakse läbi ja korrigeeritakse regulaarselt: Teie eelarve ei ole kivisse raiutud. Vaadake see regulaarselt üle ja tehke vajaduse korral kohandusi. Teie sissetulekud, kulud ja finantseesmärgid võivad muutuda ning teie eelarve peaks muutuma koos nendega.
• Tähistage väikseid võite: Saavutasite mingi minieesmärgi? Tähistage seda! See võib motiveerida teid eelarvest kinni pidama ja suuremaid eesmärke ette võtma.

Pidage meeles, et eelarve ei tähenda kulutuste piiramist. Selle eesmärk on anda teile võimalus kulutada eesmärgipäraselt ja tahtlikult. Kui koostate eelarve ja peate sellest kinni, saate oma rahalise olukorra üle kontrolli ja teete järjekindlalt edusamme oma säästueesmärkide saavutamisel.

Säästustrateegiad

Oluline kindlaks teha ja rakendada erinevaid säästustrateegiaid, mis on kooskõlas meie finantseesmärkide ja -oludega. Kuigi lõppeesmärk on sama – kasvatada oma sääste – on olemas hulk meetodeid, mis aitavad meil seda saavutada. Järgnevalt on esitatud loetelu erinevatest säästmisstrateegiatest, mille kohta on esitatud konkreetseid näiteid, mis illustreerivad, kuidas neid saab rakendada reaalsetes elulistes stsenaariumides.

Need näited ulatuvad automaatsest säästmisest ja “maksa kõigepealt endale” lähenemisviisist kuni uuenduslike säästmisstrateegiateni. Pidage meeles, et eduka säästmise võti ei seisne tingimata suurte ohvrite toomises, vaid pigem järjepidevuses, tarkade otsuste tegemises ning selliste vahendite ja strateegiate kasutamises, mis muudavad protsessi juhitavamaks ja tõhusamaks.

• Automatiseeritud säästud: Seadistage igakuine automaatne ülekanne oma arvelduskontolt säästukontole. Näiteks võite seadistada selle nii, et 200 eurot kantakse teie arvelduskontolt säästukontole järgmisel päeval pärast palga laekumist.
• Makske kõigepealt iseendale (Pay Yourself First): Selle asemel, et säästa seda, mis pärast kulutusi alles jääb, pöörake protsess vastupidiseks. Otsustage, kui suure osa oma sissetulekust peate säästma (nt 20%), ja pange see raha säästudesse kohe, kui saate oma palga. Näiteks kui teenite 3000 eurot kuus, kandke 600 eurot kohe säästudesse.
• Säästmise väljakutsed: Osalege 52-nädalases säästmise väljakutses. Näiteks esimesel nädalal säästate 1 €. Teisel nädalal säästate 2 €. Igal nädalal suurendate oma sääste 1 € võrra. Väljakutse lõpuks säästate üle 50 euro nädalas ja olete kogunud üle 1300 euro.
• Ümardamine: Kasutage pangarakendust või -teenust, mis ümardab teie ostud lähima euroni ja paneb vahe säästudesse. Näiteks kui kulutad kohvile 3,50 eurot, ümardab rakendus ostu 4 euroni ja paneb automaatselt 0,50 eurot säästudesse.
• Plaanivälised sissetulekud: Iga kord, kui saad ootamatu rahasumma, näiteks preemia tööl, maksutagastuse või päranduse, pane suur osa sellest kohe säästudesse. Näiteks kui saate 1200 eurot maksutagastust, võite kohe panna 800 eurot või kogu selle summa oma säästukontole.
• 5 eurone säästukava: Iga kord, kui saad 5 euro suuruse rahatähe, säästa see, selle asemel et seda kulutada. Kui teete tavaliselt palju sularahatehinguid, võib see aja jooksul kokku koguda märkimisväärse summa.

Kasutades neid strateegiaid ja leides oma finantsolukorrale sobivaima, saate oma säästusid märkimisväärselt suurendada ja astuda konkreetseid samme turvalise rahalise tuleviku suunas.

Kokkuhoidlikkus ja teadlik kulutamine

Kokkuhoidlikkuse ja tähelepaneliku kulutamise harrastamine võib oluliselt parandada teie rahalist tervist ja kiirendada teie säästude kasvu. See algab vajaduste ja soovide erinevuse mõistmisest. Vajadused on teie ellujäämiseks ja heaoluks hädavajalikud – toit, peavarju, rõivad, tervishoid -, samas kui soovid on mittevajalikud asjad, mis parandavad teie elustiili, näiteks restoranides käimine või disainerirõivaste ostmine. Kui teete nende kahe vahel vahet, saate oma kulutusi tähtsuse järjekorda seada ja eraldada rohkem raha säästudeks.

Veel üks oluline aspekt kokkuhoiu juures on see, et sa saad mõistlikuks ostjaks. See hõlmab võrdlusostlemist, kus te uurite ja võrdlete erinevate müüjate hindu enne ostu sooritamist. Müüjad pakuvad sageli sarnaseid tooteid erinevate hindadega, nii et ostude tegemine võib tuua kaasa märkimisväärse kokkuhoiu. Kasutage selleks veebipõhiseid vahendeid, rakendusi ja veebisaite – näiteks Hinnavaatlus. Pea meeles, et iga säästetud euro on euro, mille saad suunata oma finantseesmärkide saavutamiseks.

Teine tähelepaneliku kulutamise tahk hõlmab tarbetute kulutuste kärpimist. Vaadake regulaarselt üle oma kulutamisharjumused ja tehke kindlaks valdkonnad, kus saate kulusid vähendada. Näiteks kaaluge harva kasutatava abonendi tühistamist või üleminekut odavamale mobiilside andmesidepaketile. Need võivad tunduda väikesed kokkuhoiud, kuid aja jooksul võivad need avaldada märkimisväärset mõju teie üldisele rahalisele olukorrale.

Pidage meeles, et kokkuhoidlikkus ei tähenda puudust – see tähendab, et kasutage oma ressursse maksimaalselt ära ja kulutage raha läbimõeldult. Keskendudes vajadusele, mitte soovidele, ostes targalt ja kärpides ebavajalikke kulutusi, saate panna oma raha rohkem tööle, aidates kaasa turvalisele rahalisele tulevikule.

Investeerimine kui säästmise vorm

Kuigi säästmine on finantstervise põhikomponent, pakub investeerimine veel ühe mõõtme. Investeerimist on oluline käsitleda säästmise ühe vormina, mis võib pakkuda suuremat tulu kui traditsioonilised säästmismeetodid.

Investeerimine hõlmab raha paigutamist erinevatesse varadesse, näiteks aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, kinnisvarasse või alustavatesse ettevõtetesse, eeldades tulu või kasumit. Aktsiad kujutavad endast osalust ettevõttes ja võivad anda tulu dividendide või kapitalikasvu kaudu, kui ettevõte saavutab häid tulemusi. Võlakirjad seevastu on sisuliselt laenud, mida annate valitsustele või ettevõtetele; vastutasuks saate korrapäraseid intressimakseid. Investeerimisfondid koondavad paljude investorite raha, et investeerida aktsiate, võlakirjade või muude varade hajutatud portfelli.

Lisateave varaklasside kohta meie põhjalikus ülevaates

Investeerimisega kaasnevad siiski riskid. Investeeringute väärtus võib nii tõusta kui ka langeda, nii et võite kaotada raha. Üldiselt on suurema potentsiaalse tootlusega investeeringud ka suurema riskiga. Seda nimetatakse riski ja tulu kompromissiks ning on väga oluline mõista oma investeeringutega seotud riski taset.

Isegi kui teil ei ole suurt summat investeerida, võite alustada väikselt. Paljud veebipõhised investeerimisplatvormid võimaldavad alustada investeerimist väikese rahasummaga. Mõned investeerimisfondid aktsepteerivad ka väikeseid alginvesteeringuid. See on suurepärane võimalus saada turutunnetust ja alustada mitmekesise investeerimisportfelli loomist.

Investeerimine kui säästmise vorm võib olla võimas vahend teie finantsarsenalis. See annab võimaluse kasvatada oma jõukust kiiremini ja võib olla suurepärane täiendus traditsioonilisematele säästmisvormidele. Nagu alati, veenduge, et olete kursis riskidega ja kui te ei ole kindel, siis kaaluge finantsnõustaja poole pöördumist.

Hädaolukorra fondi loomine

Raha haldamise ja turvalise rahalise tuleviku tagamise oluline aspekt on hädaolukorra fondi loomine. See fond on sisuliselt rahaline turvavõrk, mis on mõeldud ettenägematute kulude või rahaliste hädaolukordade katmiseks. Need võivad olla ootamatud tervishoiukulud, ootamatu töökaotus, kiireloomuline remont või muud ootamatud sündmused, mis nõuavad kohest vaba raha.

Hädaolukordade fond hoiab ära selle, et te ei peaksite kriisiolukorras toetuma krediitkaartidele või laenudele, mis võivad põhjustada kulukaid võlgasid ja täiendavat finantsstressi.

See, kui palju peaks hädaabifondis säästma, sõltub individuaalsest olukorrast, kuid üldine rusikareegel on, et eesmärk on kolme kuni kuue kuu elamiskulud. See annab teile piisava puhvri, et tulla toime rahaliste hädaolukordadega, ilma et peaksite kohe sissetulekut leidma või oma elustiili drastiliselt muutma.

Fondi loomine on võimalik mitmete strateegiate abil. Alustage sellest, et seate igakuise säästmise eesmärgi spetsiaalselt oma hädaabifondiks ja käsitlege seda nagu mittekohustuslikku arvet. Regulaarsed ja järjepidevad sissemaksed on võtmetähtsusega, isegi kui need on esialgu väikesed. Selle tagamiseks kasutage automaatseid ülekandeid. Suunake kõik ootamatused, näiteks maksutagastused või preemiad, fondi suurendamiseks. Kaaluge, kas paigutada oma hädaabifond hoiukontole, kus see võib teenida intressi, kuid on siiski kergesti kättesaadav.

Pidage meeles, et hädaabifondi eesmärk ei ole teenida märkimisväärset tulu, vaid pakkuda turvavõrku rahaliste hädaolukordade korral. Seega on selle fondi asukoha üle otsustamisel esmatähtsad kaalutlused kättesaadavus ja kapitali säilitamine. Hädaolukorra fondi loomine võib võtta aega, kuid sellega kaasnev rahaline kindlustunne ja meelerahu on seda vaeva väärt.

Võlgadega tegelemine

• Lumepallimeetod: See strateegia hõlmab keskendumist kõigepealt kõige väiksemate võlgade tasumisele, tehes samal ajal minimaalseid makseid suurematele võlgadele. Näiteks kui teil on 500 euro suurune järelmaks, 2000 euro suurune krediitkaardivõlg ja 5000 euro suurune laen, suunate oma ressursid kõigepealt 500 euro suuruse arve tagasi maksmiseks. Selline lähenemine annab psühholoogilise tõuke, kui näete, et võlad kaovad, mis suurendab teie motivatsiooni suuremate võlgadega tegelemiseks.
• Laviinimeetod: See meetod seab esikohale kõige kõrgema intressimääraga võlad. Selles meetodis teete minimaalseid makseid kõigi võlgade eest, kuid panete lisaraha kõrgeima intressimääraga võlgadele. Näiteks kui teil on 18% intressimääraga krediitkaart ja 6% intressimääraga õppelaen, siis seate krediitkaardivõlad esikohale. See meetod võib pikemas perspektiivis raha säästa, sest see vähendab aja jooksul makstavate intresside summat.

• Kristi Saare “Kuidas alustada investeerimisega”. Hea raamat investeerimisega alustamiseks, sisaldab harjututusi ja näpunäited
• Jaak Roosaare “Rikkaks saamise õpik”. õpetab, kuidas saada rikkaks ja jääda rikkaks, ning annab praktilisi nõuandeid ja näpunäiteid, kuidas oma rahaasjades paremini toime tulla.